Спасибо за регистрацию
На вашу почту было отправлено письмо со ссылкой подтверждения e-mail
Войти на портал
Процедура получения кредита в банке почти всегда занимает продолжительное время. Документы кредитополучателей изучают кредитные эксперты, оценивается имущественный статус заёмщика. В обязательном порядке делается запрос в Бюро кредитных историй, где хранится информация о том, как претендент на деньги банка исполнял обязательства до настоящего времени и сколько кредитов и займов он имеет в текущий момент.
В последнее время банки под давлением регуляторов и в связи с ухудшающимися экономическими условиями ужесточили требования к получателям кредитов. Ещё два года назад почти любой работающий гражданин мог получить кредитную карту, теперь более 60% претендентов покидают банки без денег. По данным РБК, в России удовлетворяют лишь 36,9% кредитных заявок. Особенно осложнено кредитование лиц, у которых раньше были проблемы с выплатами, которые повлияли на кредитную историю. Со сложностями столкнулись индивидуальные предприниматели и частный бизнес, у которых иногда возникает внезапная необходимость в крупных суммах в виде краткосрочного кредита, например для покрытия кассовых разрывов или выплаты зарплат.
Также многие банки требуют у кредитополучателей справки о доходах, их получение требует времени и предполагает волокиту в бухгалтерии. Для некоторых кредитов нужны поручители, а также документы об имуществе кредитополучателя, которое в случае невыплат перейдет в собственность банка. Известно, что количество документов, необходимых банку, напрямую зависит от суммы кредита и процента: чем больше сумма и меньше процент, тем их больше.
Полезно знать о том, что каждый запрос в Бюро кредитных историй влияет на кредитный рейтинг: постоянные обращения могут его существенно снижать. Такие запросы обязательно делаются при проведении проверки по каждому из кредитов, то есть чем чаще человек обращается в банк, тем больше минусов в его кредитном рейтинге. В связи с этим люди часто воспринимают ломбарды как альтернативы банкам, в особенности кредитным картам и овердрафтам, наличие которых также может испортить кредитную историю. Живой интерес проявляют предприниматели, для которых иногда крайне существенна скорость, с которой они получат деньги. Например, займ в автоломбарде под залог авто выдаётся в среднем за 30 минут и может покрыть зарплату сотрудников среднего предприятия. Для получения аналогичной суммы в виде кредита необходимо ждать не менее 2–3 дней.
Одним из главных преимуществ является то, что ломбард оперирует залогом и по этой причине выдает суммы практически любому гражданину, залог которого подходит под условия. Величиной залога регулируется объем ссуды и гарантируется ответственность получателя в случае невыплаты займа. Чаще всего в качестве залога принимаются ювелирные украшения, автомобили или бытовая техника. Также заемщики большинства официальных ломбардов застрахованы от потерь сверх залога, то есть самое страшное, что может произойти, — продажа заложенного имущества. В некоторых ломбардах практикуют систему крупных штрафов, которая тщательно скрывается и вуалируется при заключении сделки, но такие организации постепенно уходят с рынка, так как имеют репутацию легальных мошенников.
Как правило, единственный документ, необходимый для получения займа в ломбарде, — паспорт. В автоломбардах также попросят стандартный набор документов на машину и могут проверить, не наложен ли на авто арест. Это все документы, которые могут попросить в ломбарде. В официальных «белых» ломбардах документооборот сокращен до подписания договора и оформления залогового билета, договоры обычно просты и понятны, нет нагромождения сложночитаемых фраз мелким шрифтом, скрывающих значимые условия займа.
Ломбарду не интересна кредитная история заёмщика — у него есть залог. Большинство ломбардов также не оставляет записей в Бюро кредитных историй, так как, первое, они не обязаны это делать, второе — при невыплате им достаточно компенсации в виде залога, продажа которого принесет дополнительную прибыль. Существуют ломбарды, сотрудничающие с Бюро кредитных историй, но они единичны, а их записи ограничиваются сроком продажи залога, то есть как только залог продается, запись о невыплате по займу удаляется.
При отсутствии у заёмщика ломбарда денег на немедленное погашение займа начинает действовать льготный период. Это срок в один месяц, лишь по прошествии этого срока ломбард имеет право на продажу залога. В банках, напротив, никаких льготных периодов не существует: выплаты кредитов происходят в соответствии с жестким графиком, а просрочки отражаются в кредитной истории.
Ломбарды, как правило, готовы продлить срок займа за определенное вознаграждение. Например, если заемщику не хватает средств на полное погашение, за фиксированную доплату срок увеличивается. Никаких записей о просрочке и проблем с кредитной репутацией при этом не возникает. При рисках невозврата важно заранее уточнить в ломбарде возможность подобного переноса сроков, так как она есть не везде.
Не бывает универсальных советов для любой ситуации. В ряде случаев ломбарды проигрывают банкам, в иных имеют неоспоримые преимущества. Когда необходим займ или кредит, следует тщательно взвесить условия, риски и возможности, таким образом можно понять, какой из вариантов предпочтительнее именно сейчас. Среди тех, кому могут быть выгодны автоломбарды: предприниматели и владельцы малого бизнеса, которые остро нуждаются в деньгах, люди с плохой кредитной историей, кто стремится быстро взять займ и не располагает временем на ожидание ответа от банка, заемщики, которые рассчитывают быстро погасить долг и не готовы к жестким условиям банков (выплаты комиссий при досрочном погашении), а также те, у кого нет уверенности в своевременном погашении и может пригодиться льготный период, а также услуга продления договора.
