В настоящее время крупные суммы денег находятся в обороте на ломбардном рынке.

Как выяснилось, клиенты пользуются ломбардами для того, чтобы получать наличные деньги. Для этого они сдают вещи, а затем, используя кредитные карты, проводят выкуп. Согласно существующему законодательству, за каждый день займа плата в ломбардах составляет 0,47 %. В банках же комиссия при использовании кредитных карт , а именно обналичивания денег, взимается в размере 1 – 5 %. Очевидно, что клиентам гораздо выгоднее прибегнуть к услугам ломбардов. В газете «Ведомости» это было подробно описано. Очень быстро об этом стали рассказывать и другие СМИ. Эта информация вызвала ажиотаж на рынке. Как следовало из выводов, сделанных экспертами, и высказанных множеством людей мнений, это является для ломбардов настоящим злом. Ведь получается, что безналичный расчёт даёт возможность нечистым на руку клиентам с лёгкостью получать наличные деньги. Потому необходимо любыми средствами лишить их такой возможности. Однако это совсем не так. Напротив, использование метода безналичного расчёта способно оказать добрую услугу ломбардам, и на рынке будет сделан серьёзный технологический шаг вперёд. А сейчас всё обстоит иначе. На ломбардном рынке в настоящее время имеется 20 тыс. точек. Юридических лиц зарегистрировано примерно 8 тыс. Как следует из выводов консенсус-оценки лиц, участников рынка, сумма общего портфеля ломбардов в течение года составляет от 40 до 45 млрд. рублей. А выдают ломбарды ежегодно клиентам от 400 до 500 млрд. руб. Однако выдача наличных денег является очень неудобной как самим ломбардам, так и государству, и клиентам.
Чем же это не устраивает ломбарды? Центральный Банк установил размер верхней планки для стоимости кредитов в ломбардах. Она составляет в год 166,232 %. В день это выходит 0,47 %, в месяц – 13,663 %. И это, конечно же, немало. Надо отметить, что в больших городах средняя годовая ставка составляет от 90 до 100 %, а в небольших – около 130 %. Причиной таких крупных ставок является немалая стоимость фондирования. В связи с тем, что ломбарды выдают лишь наличные деньги, они не рассматриваются банками в качестве субъектов предпринимательства. Вполне понятно, что банки не желают иметь дела с подобными организациями. Ведь держать под контролем весь процесс оборота наличности очень нелегко. И провести скоринг банк бывает не в состоянии. Поэтому для того, чтобы иметь возможность выдавать клиентам наличные деньги ломбарды пользуются услугами ростовщиков, которые выступают в качестве инвесторов, при этом сумма процентов составляет не менее 40. По этой причине проценты выдачи займов клиентам у ломбардов столь высоки.
Чем это не устраивает клиентов? Население отпугивают не только высокие ставки, даже несмотря на то, что они порой в несколько раз ниже, чем у микрофинансовых организаций. Имеются также и бытовые сложности. Согласно статистическим данным, примерно половина всех операций в ломбардах – это продление залоговых сроков (пролонгация). Чтобы осуществить её, клиенту необходимо приехать в ломбард и переоформить займ, выстаивая в очереди. А также довольно опасно везти домой иногда очень крупную сумму денег. Поэтому, конечно же, безналичный расчёт, разумеется, гораздо удобнее.
Чем это не устраивает регуляторов? Держать под контролем такой рынок очень непросто. Ломбарды – быстро и бурно развивающаяся индустрия. Они давно уже не находятся в серой зоне. И для государства это очень важно. В сущности, они являются одной из социальных частей всего финансового сектора, ведь представляет собой рынок финансовой доступности. Регуляцией его занимается Центральный Банк, а точнее – одно из его структурных подразделений («Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности»). Банку очень выгодно перевести ломбарды на систему безналичного расчёта. К примеру, имеется намерение о переводе ломбардов на единый план счетов, как в банках. Такие действия имеют одну цель – рынок ломбардов должен стать более прозрачным. И по этой причине Центральный Банк активно содействует разработке систем платежей, которыми занимаются специалисты, т. к. это продвигает рынок в требуемом направлении. Но всё же полностью проблема не решена.
Что мешает рынку полностью перейти на безналичный расчёт? Банковская система в России имеет ряд особенностей. И часто оказывается невозможно осуществить перевод денег в короткие сроки на карточку. Хотя ломбарды, казалось бы, без проблем могут переводить деньги физическим лицам через банки. Но в каждом десятом случае при таком переводе отмечается задержка. Заёмщик, придя в ломбард, желает взять под залог деньги сразу же. И ломбарды обязаны, согласно закону, сразу их ему выдать. Однако российские банки нередко задерживают выдачу средств примерно на трёхдневный срок, уведомляется заёмщик об этом во время оформления кредитной карты. Людей такая задержка не устраивает, и это приводит к конфликтам. Что же становится причиной этого? Ведь банк, через который осуществляется операция, моментально перечисляет деньги. Однако банки-эмитенты нередко задерживают переводы денег. Некоторые из банков, особенно небольшие, часто используют подобную манипуляцию с денежными средствами для пополнения ликвидности в определённые моменты. Во время кризиса это становится особо актуально. Ломбарды, объединённые в крупные сети, пытались работать с различными провайдерами, чтобы устранить эти сложности. Однако и крупные банки не всегда переводят деньги вовремя, бывает, и задерживают. И это становится для ломбардов, привыкших к моментальным переводам денег, неожиданностью. И это стало причиной того, что участники рынка отказались выдавать наличные средства по картам.
Как решить эту проблему? В действительности уже нет сомнений в том, станет ли рынок ломбардов переходить на систему безналичного расчёта, это лишь вопрос времени. Есть мнение, что на этот процесс потребуется несколько месяцев, и начнётся он уже в течение этого года. Имеется ряд предложений, которые способствуют обеспечению переводов денежных средств моментально. И они одобрены как участниками рынка, так и регулятором. Прежде всего, имеются специальные карты, которые ломбард выдаёт своим клиентам (prepaid-карты). Счета этих карт находятся в тех же банках, что и счета ломбардов. И потому переводы денег на такие карты производится моментально. Использование этого инструмента стало возможным лишь в последнее время. Предположительно, такой метод и будет основным, которым станут пользоваться ломбарды. Некоторые ломбардные сети также в качестве пробных методов применяли переводы электронных денег на электронные кошельки. Однако такие инструменты – не самый удобный способ. Ведь подавляющее большинство ломбардных клиентов не пользуются электронными деньгами, являясь социально незащищёнными слоями населения. Для них такой метод не подходит. А банковскими картами пользуются уже практически все, и это никому не доставляет неудобства. Имеется и ещё один вариант, которым, возможно, в нашей стране станут пользоваться уже в будущем году. Во всём мире постепенно осуществляется процесс перевода любой информации в цифровую форму (диджитализация). Уже появились такие кейсы, чтобы клиент мог просто сфотографировать залог, затем загрузить это фото на сайт биржи. После этого он сможет получить онлайн-предложения от ломбардовых организаций и выбрать то, которое ему подходит. В этом случае к нему прибудут представители курьерской службы из выбранного ломбарда и заключат с ним сделку.
Такие услуги появятся и в нашей стране, когда весь рынок российских ломбардов станет использовать безналичный расчёт. И для того поколения, которое в настоящее время вступает в активный период жизни в качестве потребителей, они станут особенно актуальны.
Какие перемены ждут рынок после полного перехода на безналичный расчёт? Прежде всего всех, особенно представителей регулятора, волнует самый насущный вопрос: насколько удобно это станет для населения? Не пострадает ли оно при этом? Можно с уверенностью сказать, что никакой опасности для населения в этом нет. Клиентам ломбардов будут выданы специальные карты. И на них ломбарды смогут переводить денежные средства. А также с помощью этих карт можно будет рассчитаться с ломбардами, используя, к примеру, POS-терминалы. Что касается государства, то для него это также выгодно: рынок станет более прозрачным, а ломбарды – кредитоспособными. В настоящее время они берут кредиты примерно под 40 % годовых у ростовщиков. При переходе же на безналичный расчёт они смогут кредитоваться у банков, при этом годовые составят не более 20 %. И ломбарды превратятся в серьёзный бизнес, появится возможность покупать или продавать его. Рынок станет более объединённым и станет активнее развиваться. Рыночные игроки тоже окажутся в выигрыше. Появится возможность получить более дешёвые кредиты. Так как конкуренция ожидается очень высокой, ломбарды понизят процентную ставку займов для клиентов на эти же 20 пунктов. В настоящее время общая сумма займов в течение года составляет около 400 млрд. рублей. Процентная ставка при этом – 100 %. Значит, выплата 40 млрд. руб. осуществляется лишь процентами. Если же ставка будет снижена на указанные 20 %, то экономия составит ль 8 до 10 млрд. руб. В течение года количество клиентов ломбардов в России составляет около 8 млн. чел., значит, для каждого из них экономия составит примерно 1 тыс. руб. На первый взгляд это совсем незначительная сумма. Однако для социально незащищённых граждан она имеет значение. Кроме того, эта цифра усреднённая, и может быть различной, так как клиенты тоже разные. Что же касается вопроса о сложностях при получении наличности, о котором упоминали «Ведомости», то каждый ломбард каждый ломбард сам устанавливает тарифы на обналичивание денег и минимальные сроки займов. Соответственно, обналичить денежные средства через банки окажется выгоднее (дешевле). И поэтому система безналичного расчёта сможет обеспечить прозрачность рынка, возможность держать его под контролем, тем самым серьёзно продвинув вперёд его развитие. Для клиентов появится более удобная и безопасная возможность использовать его услуги.