Заложить до получки

Чем сильнее Центробанк закручивает гайки на финансовом рынке, тем лучше себя чувствуют ломбарды. Залоговый бизнес растет как на дрожжах — в отличие от остальной экономики. Визит в ломбард для многих стал чуть ли не единственной возможностью дожить до получки или спасти свой бизнес от назойливых кредиторов. Кто эти люди, что они сдают в залог и как часто не успевают выкупить заложенное? Давайте разбираться.

В России происходит замещение офисов микрофинансовых организаций ломбардами. Первые уходят с рынка по причине снижения рентабельности бизнеса из-за жестких ограничений со стороны финансовых властей, а вторые с готовностью занимают освобождающуюся нишу. Микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды, по сути, выполняют одну экономическую функцию: предоставляют краткосрочные займы людям, которым по тем или иным причинам заказан путь в большие банки. Впрочем, во многих населенных пунктах нашей страны иного пути просто нет по причине отсутствия банковских офисов и даже банкоматов.

По условиям кредитования ломбарды заняли промежуточную нишу. Процентная ставка у них гораздо выше, чем в любом банке, но ощутимо ниже, чем в МФО. А получить деньги в ломбарде даже проще. При этом заемщик избавлен от необходимости обращаться к коллекторам, ведь любая сумма, выданная ломбардом, обеспечена залогом.

В обывательской среде принято считать, что клиентами ломбардов становятся асоциальные элементы: алкоголики, наркоманы и мелкие воришки, которые таким образом избавляются от краденого. Но на самом деле аудитория российских ломбардов намного разнообразнее, чем кажется на первый взгляд, а число клиентов этих заведений исчисляется миллионами.

По данным Национального агентства финансовых исследований, в прошлом году как минимум 10% россиян хотя бы раз пользовались услугами ломбарда. В большинстве случаев это физические лица, которым срочно понадобилось 5-10 тысяч до пенсии или получки. Вместе с тем среди клиентов растет доля мелких предпринимателей, которые под залог имущества или драгоценностей получают необходимые оборотные деньги.

Охотнее всего в обеспечение займов ломбарды принимают ювелирные изделия. Драгоценные металлы, как и камни, оцениваются исключительно по весу. Художественная ценность, трудоемкость изготовления и даже состояние украшений в расчет не принимаются. В зависимости от места за грамм золота сегодня можно получить от 1,5 до 2,5 тысячи рублей. Зачастую клиентам предлагают не закладывать, а сразу продавать ювелирные изделия. Многие соглашаются.

Более крупные суммы выдаются под залог автомобилей. А вот бытовую технику, электронику и шубы в залог принимают крайне неохотно. Гаджеты стремительно устаревают и, соответственно, теряют в цене, а для того чтобы точно определить состояние и стоимость закладываемой шубы, нужно хорошо разбираться в мехах, на что способен далеко не всякий приемщик.

Работу ломбардов, так же как и МФО, контролирует Центральный банк. Максимальный размер процента по обычному займу составляет 143% годовых, по займу под залог транспортного средства — 85%. Но чаще всего ломбарды ссужают деньги на более выгодных для клиента условиях.

Тем не менее четверо из десяти клиентов не возвращаются в ломбард, чтобы выкупить залог. По существующим правилам невостребованные драгоценности и вещи через 30 дней после истечения срока договора продаются на аукционе. Объемы торгов впечатляют: одного только золота ломбарды реализуют от 50 до 60 тонн в год. Кстати, многие ювелирные производства получают сырье для новых изделий именно таким путем.

За последние три года число ломбардов в крупных российских городах выросло на треть. В едином национальном реестре числится более 3,5 тысячи юридических лиц, специализирующихся на выдаче займов под залог имущества. При этом у одного юридического лица может быть несколько десятков офисов. Вдобавок многие комиссионные магазины в нашей стране, не получая статуса ломбарда, оказывают, по сути, те же самые услуги.

Эксперты подсчитали, что в стране сейчас работает около 12 тысяч ломбардов и еще 6 тысяч комиссионок с аналогичными функциями. Судя по состоянию российской экономики и динамике доходов населения, этот бизнес в ближайшие годы ждет безоблачное будущее. Чего не скажешь об армии клиентов ломбардов...