Ломбард – благо или зло?

По данным ЦБ, на конец II квартала 2019 года займы в ломбардах оформили чуть больше 2,5 млн россияy, а это примерно на 36,2 млрд рублей! Что такое ломбард и как гражданин России защищен законом при взаимодействии с ними рассказала адвокат из Адвокатского бюро г. Москвы «Щеглов и Партнеры» Ксения Лузина.

Ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.. Принципиальное отличие от комиссионных магазинов: деятельность ломбардов регулируется специальным законом; деньги выдаются гражданам сразу в качестве  займа под определенный процент с определенным сроком возврата и на срок не более года, что прописывается в договоре;  ломбард не может до истечения срока возврата займа продать заложенное имущество; заемщику выдается залоговый билет, являющийся документом строгой отчетности; ломбард за свой счет страхует заложенное имущество.

Ломбард сам определяет стоимость заложенного имущества, согласовывает ее с собственником имущества и прописывает данную стоимость в договоре. Ограничений по размеру займа законом не предусмотрено. В соответствии со ст. 5 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196 оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение. На практике ломбарды, как правило, занижают стоимость имущества с целью покрыть возможные риски, связанные с продажей данного имущества на случай невозврата суммы займа и перехода заложенного имущества в собственность ломбарда. 

Согласно статье 2 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196 ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимое имущество, принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых законодательством РФ установлены соответствующие ограничения. Так, ломбард принимает, как правило, драгоценные вещи (ювелирные изделия, ценные меха, электронику, бытовую технику, драгоценные металлы, автомобили, антиквариат и пр.), которые ломбарду финансово выгодно в будущем пустить на реализацию как правило по цене, выше залоговой. При этом, по смыслу закона, нельзя передать в залог недвижимое имущество (дома, квартиры, дачи и пр.), т.к. в законе речь идет только о движимом имуществе. Также законодателем установлены соответствующие ограничения на оборот такого движимого имущества как ордена, медали, оружие, слитки золота, самородки, драгоценные камни россыпью и многое другое. Ломбард никогда не примет на законных основаниях указанные вещи, поскольку в противном случае может быть привлечен к административной, вплоть до уголовной ответственности, например, за скупку краденого по ст. 175 УК РФ.

В соответствии со ст. 2 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196 ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами. Это значит, что в том случае, если заемщик исполнил обязательства по договору займа в срок и ему вернули заложенное имущество, согласно условиям договора хранения заложенного имущества, заемщик вправе получить вещь в том состоянии, в каком он передал данную вещь залогодержателю. В ломбарде должны быть созданы условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Необходимо внимательно ознакомиться с описанием в акте приема-передачи вещи, сданной на хранение вещи, чтобы не был завышен процент износа и максимально подробно описано действительное состояние вещи, чтобы впоследствии возможно было доказать размер причиненного ущерба и вину ломбарда в причинении ущерба. Право гражданина на возмещение вреда, причиненного имуществу, предусмотрено ст. 1064 ГК РФ и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей». Так, гражданин вправе требовать возврата не только стоимости заложенного имущества, но и передачи ему в собственность аналогичной вещи или требовать ремонта вещи за счет ломбарда. На практике ломбарды неохотно идут на удовлетворение претензий граждан на возмещение причиненного имуществу вреда, что вполне объяснимо для обеих сторон данной сделки, в которой ломбард как правило более опытный игрок.

В соответствии со статьей 13 ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 № 196 после продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения. Таким образом, ломбард не в праве требовать от заемщика возврата суммы займа сверх той суммы, которую ломбард получил от реализации невостребованного заложенного имущества, риски упущенной выгоды в данном случае лежат на ломбарде. В принципе, конечно, ломбард может попросить компенсации от заемщика, право на защиту своих имущественных интересов у него есть исходя из общих норм права, но тогда ломбарду придется доказать, что заемщик действовал недобросовестно, например предоставил недостоверную информацию о передаваемой в залог вещи или, например, передал вещь, добытую преступным путем.

В том случае, если вещь из ломбарда украли или работник ломбарда ее повредил, действуют те же правила по возмещению вреда, причиненного имуществу гражданина, что и предусмотренные выше. При этом, исходя из практики Верховного суда РФ, наряду с компенсацией имущественного вреда, причиненный залогодателю моральный вред компенсации не подлежит.

Достаточно сложно отличить на первый взгляд легальный ломбард от мошенников, поскольку данная деятельность не подлежит обязательному лицензированию и потребовать лицензию не получится. Однако, надзор и регулирование деятельность ломбардов, возложены на ЦБ РФ, куда ломбарды обязаны предоставлять персональные сведения об учредителях и отчеты о своей деятельности. Простому обывателю для того, чтобы убедиться в том, что перед ним не мошенник, а действительно ломбард, стоит воспользоваться простыми советами, а именно, прежде чем воспользоваться услугами ломбарда, выяснить сколько времени существует ломбард, есть ли у него постоянное помещение, желательно не в труднодоступном месте, например, в подвале жилого дома, изучить информацию и отзывы из интернета, узнать есть ли сайт у данного ломбарда, подписывают ли документы при заключении сделки, имеется ли печать юридического лица. Как правило, чем больше открытой информации и отзывов об организации, тем меньше шансов попасть в руки к недобросовестным участникам данного рынка.

Поскольку в ломбард люди идут за заемными деньгами, для них важно, чтобы условия по предоставлению заемных денежных средств были максимально выгодны. Выгода от услуг ломбарда в том, что деньги выдают сразу и проценты по займу значительно ниже, чем в банке. Кроме того, гражданин может передать под залог вещь, которую он в принципе готов продать именно за ту сумму, которую он получит от ломбарда, а процент в отличии от микрозайма в кредитной организации будет не столь ощутим и вполне лоялен. Ведь иногда деньги нужны как говорится здесь и сейчас, важно лишь правильно и грамотно оценить свои риски и выгоду от данной сделки.    

Автор - адвокат из Адвокатского бюро г. Москвы «Щеглов и Партнеры» Ксения Лузина.