Соотношение суммы оценки предмета залога и суммы предоставляемого займа

В связи с часто возникающими у участников рынка вопросами, сообщаем позицию Лиги ломбардов о соотношении суммы оценки предмета залога и суммы предоставляемого займа.

        В соответствии с пунктом 1 ст. 358 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 19.07.2007 N 197-ФЗ). Таким образом, займы, предоставленные ломбардам под залог движимого имущества граждан, должны быть обеспечены залогом. Согласно части 1 статьи 8 Федерального закона от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

        1. Сумму предоставленного займа.

        2. Проценты за пользование займом.

        Следовательно, сумма займа всегда должна быть меньше суммы оценки предмета залога, по крайней мере, на величину процентов на срок предоставления займа, установленный договором (залоговым билетом).

        Например, если сумма оценки предмета залога равна 5750 руб., срок займа — 1 месяц, процентная ставка по займу — 15% в месяц, то сумма предоставляемого ломбардом займа не может превышать 5000 рублей (5000 руб. * 1,15 = 5750 руб.). В случае если в указанном примере заем предоставляется на 2 месяца, то сумма займа должна быть не более 4423 руб.

        Обязательная обеспеченность займов залогом является ключевой особенностью ломбардов, которая отличает наш бизнес от деятельности других организаций, предоставляющих займы.

        Несоблюдение ломбардами требований пункта 1 ст. 358 ГК РФ представляется не только нарушением одного из базовых положений законодательства о ломбардах, но и может послужит основанием (поводом) для установления ломбардам финансовых нормативов.

        Не можем не затронуть другое обстоятельство, которое может привести к необеспеченности займов ломбарда залогом. Это — риски утраты или повреждения вещей, принятых в залог (например, в случае ограблений ломбарда, которые, к сожалению, имеют место), в случае наступления которых займ не будет обеспечен залогом и у ломбарда может не оказаться средств для возмещения ущерба заемщику (залогодателю). На этот случай, еще с 1995 года существует институт обязательного страхования вещей принятых в залог (пункт 3 ст. 358 ГК РФ и статья 6 Федерального закона от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»). Да, с этим видом страхования есть проблемы. Но это — текущие проблемы, которые как показывает практика можно устранить, если работать над их решением. Однако некоторые участники бизнеса продолжают попытки добиться отмены требования законодательства о страховании вещей, принятых в залог.

        Но ведь надо мыслить стратегически и учитывать, что в случае отмены обязательной нормы о страховании принятых вещей у регулятора будут основания установить тем, кто такое страхование не осуществляет, финансовые нормативы из-за рисков утери предметов залога.


Лига ломбардов

Смотрите также: ломбарды часов - отзывы