Банк России: от чего надо страховаться ломбардам?

Департамент микрофинансового рынка Банка России более подробно прокомментировал ответ на обращение «Лиги ломбардов», которая высказалась по поводу особенностей измененного страхования заложенного имущества, которое принадлежит клиентам ломбардов.

Здесь мы предлагаем ознакомиться с двумя основными проблемами этого вопроса.

Проблема 1: Она заключается в повышении тарифа, теперь самый дорогой тариф это определенный риск, например в случае кражи или грабежа, когда выполняются противоправные действия третьих лиц. Сам тариф рассчитывается не от общего портфеля ломбарда, а от оценочной стоимости того, что предлагается в качестве залога. Эта оценочная стоимость выше на 20-30%, а условия будут введены в договор страхования. Там говорится о довольно жестких требованиях, а именно о безопасности объекта и о надежности самого помещения. Такие условия могут быть невыполнимыми для некоторых офисов.

Страховые компании, чаще всего, находят лазейки или разные препятствия для выполнения своих обязательств. Если страховой случай наступил, они опираются на законы, а ломбардистам остается надеяться на свои силы. Поэтому их страхование это больше формальное действие, так сказать для отчета. Такие риски имеют низкую вероятность, поэтому они имеют небольшую сумму страхования. Например, наводнений или пожар, или разные события которые не связаны с криминалом. У ЦБ РФ есть свое по поводу данной ситуации:

Закон № 196-ФЗ только устанавливает имущественные интересы, которые ломбард должен застраховать, но данный закон не устанавливает перечень разных страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязуется выплатить ломбарду страховое возмещение. Выполняя все требования, ломбард должен выполнить страхование имущественных интересов (утрата или повреждение заложенного имущества), которые указана в законе. Ему необходимо действовать в интересах заемщика разумно и осмотрительно, а это предполагает выбор ломбардом компании-страховщика и условий страхования. Это значит, что в договоре необходимо указывать конкретные страховые случаи, которые могут произойти именно в этой местности, учитывая особенности климата, расположение и т.д.

Проблема 2: Во многих договорах страхования, будь то страхование здоровья, выезда за границу или другого имущества, имеется безусловная франшиза. Другими словами, это фактическое возмещение, которое, конечно, будет меньше суммы страхования, но она будет все же выплачена при страховом случае. Это фактическое страховое возмещение выплачивается, но только в случае страхового происшествия и проведения экспертизы.

Ответ ЦБ РФ был таков: «Согласно пункту 1 статьи 6 Закона № 196-ФЗ, в договоре указывается сумма страхования, которая должна быть равной сумме оценки вещи взятой под залог или на временное хранение.

Президент Лиги ломбардов, Михаил Унксов высказывает понятную для всех участников рынка позицию. Он заявил, что частичное страхование пакета рисков и добавление в договор условия о франшизе, может быть выгодным для ломбардов, так как это значительно снижает затраты на страхование. Но есть и обратная сторона: такие условия для ломбардов и клиентов могут привести к нарушению закона о действии ломбардов. Это будет проблемой самих ломбардов, а не страховой компании, которая не нарушает законодательство в этом случае. А ломбард может быть привлечен к административной ответственности, так что не нужно бежать за дешевизной и попадаться на удочку «выгодных» предложений от некоторых страховщиков.